很多人都想着提高家庭财富积累，但又不得不面对各项生活开支，一方面可以选择节流，通过控制消费来积累财富；另一方面，应该是考虑开源。但是随着时代的发展，理财已逐渐成为人们推崇的财富积累方式，物价的上涨，生活成本的增加，经济压力变大，我们不能主要通过节流来积累财富，更多的应该考虑如何进行家庭理财计划，如何利用钱赚更多的钱，让钱流动起来，让资金不断增值。

个人成长期：培养理财意识，注重自我增值

这一时期刚刚步入工作，经济收入较低而开销却又不低，但这一时期又往往是个人或家庭原始资金的积累期，需要主动培养自己的理财意识和观念。

这个时期还应养成坚持记账的习惯，优化支出，做到每月有部分结余，做小额投资，一方面可以让财富增值，以获取更多财富，另一方面通过小额投资也可为以后理财积累经验。同时，这个时期最好的投资，就是对自身的投资，通过不断地学习，提高自身价值。

家庭组建期：重在投资学习，提升理财经验

对于刚刚组建不久的家庭来说，能挣些钱但很难存到钱，可考虑拿出一部分收入进行投资理财学习，如互联网理财等产品，门槛低。不求获取多大收益，只为增加个人投资经验，重在学习成长。

在除开每个月所必需的支出外，可拿出一部分钱，进行理财产品的投资学习，如大象国际，收益12%，既能满足资金流动需求，又能享受一笔收益，也可为孩子的到来存下一笔资金。

家庭教育期：以稳定安全为主，避免风险性投资

家庭新成员到来，到子女完成义务教育的这段时期，家庭开支比较集中、子女花费较大，而且持续时间较长。在做好保障及备用金安排后，应做好投资规划，选择理财产品应以稳定安全为主，避免风险性投资。

这段时间可根据资金积累、主观风险偏好的资金流动性等角度综合考虑，评估自己的风险承受能力，做合理、稳定的资产配置，专款专用，比如可给孩子制定一份培养计划，每月给孩子固定存一笔教育资金。

家庭成熟期：尝试各类投资方式，制定最合适的理财规划

从子女完成学业开始经济独立的这段时期，固定开支明显减少。除了保障及备用金安排外，投资理财可进行各种投资类型及理财产品尝试，让财富不断升值。

处于这个阶段的家庭要对以前的理财规划进行较大调整，由于孩子已经完成学业，这段时期的投资理财可尝试各类投资方式进行分散，制定最合适的理财规划，比如为子女买房及以后养老考虑，可每月固定拿出一笔钱进行理财，不仅给自己存下一笔养老金，在退休后可以过更体面的生活，也给子女以后买房存下一笔买房资金。

家庭退休期：以短期为主，选择收益稳定、安全性高的理财产品

这个时期人生阶段基本定型，人生所设立的各种目标完成的没完成的已经定下。该段时期理财方法已经比较单一，更加以稳妥为主。最大的开支可能是医疗费，因此储蓄一些备用应急资金，以备不时之需。同时如果还有理财规划，最好不要进行风险大、周期长的投资，应以短期投资为主，选择收益稳定但安全性高的理财产品。

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理财计划需根据家庭风险承担能力、以及不同阶段的家庭需求，来确定家庭理财目标，并制定合理的家庭投资理财方案。