总的来说，代偿服务的快速发展，一方面受益于我国商业银行xin卡发卡量的快速增长，另外一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及，卡均透支额的增长。

一、我国信卡渗透率在快速提升

    中国人民银行数据显示，截至 2018 年，中国yin行业借记卡发卡量 69.1 亿张，从增速看，yin行卡发卡量增速回升，2018 年增速达到 13.2%。中国yin行业信卡发卡量 6.86 亿张，增长16.7%，xin卡增速已经超过了借记卡增速。

二、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求

焦虑的xin卡用户，催生了巨大的xin卡管理需求。目前，xin卡管理主要以信卡还款和xin卡申请为主。另外，还包含信息收集、账单管理、账单代还，在线消费金融及在线投资服务等。随着中国越来越多人使用移动应用程序获取信息及管理个人财务，xin卡管理日渐朝向在线方面发展。

三、代偿服务主要解决什么问题

1、xin卡逾期滞纳金

2、逾期利息

3、 产生不良信用记录

四、代偿市场的未来展望

就目前来说，“xin卡代偿”属于“金融创新”的范畴，具有一定的现实意义：它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式得以顺利满足消费意愿，然后通过分期偿还的方式实现债务的慢慢消化，解决了暂时性资金不足的困难。同时，也要看到xin卡代还方式同样是对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充，其存在的社会需求合理性应被认可，这有利于满足低收入社会阶层的金融服务需求，也有利于通过这种方式来拉动内需增长。

综上所述：虽然眼下xin卡代偿的市场并不算大，但xin卡的发卡量和余额一直保持着高速增长，市场潜力大。对比发达国家和地区的xin卡渗透率，中国市场的潜力确实不容小觑。尤其，最近一两年，商业银行们铆足了劲力推xin卡业务，加快零售转型，xin卡业务仍将成为各家银行零售发力的重点。